개인회생 신청자격, 누구나 가능한 건 아닙니다

개인회생 신청자격, 누구나 가능한 건 아닙니다

개인회생 제도는 과도한 빚으로 고통받는 채무자에게 법원의 도움을 받아 일정 금액만 변제하고 나머지 채무를 탕감받을 수 있도록 돕는 제도입니다.
하지만 모든 사람이 신청할 수 있는 것은 아니며, 명확한 자격 요건이 존재합니다.
무작정 신청했다가 기각되거나 절차가 중단될 수 있으므로, 정확히 이해한 후 준비하는 것이 중요합니다.

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1. 꾸준한 수입이 있는 사람만 신청 가능

개인회생의 핵심 조건은 바로 **‘상환 능력’**입니다.
상환 능력이란 매달 일정한 수입이 있어 법원이 정한 금액을 납입할 수 있는 상태를 의미합니다.

• 급여소득자(직장인, 공무원, 계약직 등)
• 영업소득자(프리랜서, 자영업자 등)
• 연금소득자, 아르바이트생 등도 포함 가능

단, 수입이 너무 불규칙하거나 장기 실직 중이라면 개인회생보다는 ‘개인파산’을 고려해야 할 수도 있습니다.
법원은 ‘3년~5년간 지속 가능한 수입’을 기준으로 판단합니다.

 

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2. 채무 금액도 일정 한도 내여야 가능

개인회생은 빚이 너무 많거나 적어도 신청할 수 없습니다.
법적으로 정해진 채무 한도는 다음과 같습니다.

• 무담보 채무(신용대출, 카드값, 보증채무 등): 10억 원 이하
• 담보 채무(주택담보대출 등): 15억 원 이하

예를 들어 부동산이 담보로 잡힌 주택대출이 14억 원, 카드빚이 1억 원이면 신청 가능하지만,
각 항목을 초과할 경우 개인회생이 아닌 ‘개인파산’, 혹은 기업회생 절차로 가야 합니다.

 

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3. 재산보다 채무가 많아야 자격 인정

개인회생은 빚을 갚을 능력이 일부 있지만, 재산으로는 도저히 채무를 전액 상환할 수 없는 사람을 위한 제도입니다.

• 재산(예: 부동산, 차량, 예금, 보험 등)을 모두 처분해도 채무를 다 갚을 수 없다면 신청 가능
• 반대로 채무보다 보유 자산이 많으면 법원은 "스스로 해결 가능하다" 판단하여 기각할 수 있습니다.

예: 채무 1억 2천, 재산 1억 8천이면 → 개인회생 부적격

이 기준은 법원이 신청자의 자산 목록을 철저히 검토하여 판단합니다.

 

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4. 최근 5년 이내 개인회생 면책자는 제한됨

과거에 이미 개인회생을 통해 면책(빚 탕감)을 받은 사람은
5년간 동일 제도를 재신청할 수 없습니다.

이는 제도의 남용 방지와 도덕적 해이 예방을 위한 조치입니다.
단, 불가피한 재난(질병, 사고, 재해 등)으로 인해 재신청이 필요한 경우 법원이 판단해 예외 허용 가능성도 있습니다.

 

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5. 도박·사치 등 고의성 채무는 불이익 받을 수 있음

개인회생은 성실한 상환 의지가 있는 사람에게 기회를 주는 제도입니다.
따라서 도박, 주식, 해외여행, 과도한 소비 등 사치성 지출로 인한 채무는 일부 불인정될 수 있습니다.

하지만 무조건 기각되는 것은 아니며, 다음 조건을 갖추면 인정받을 수도 있습니다.

• 채무 발생 사유에 대한 솔직한 고백
• 도박 중단 및 재발 방지 계획서
• 최근 지출 내역에서 사치성 지출이 없음

법원은 채무자의 반성과 상환 의지를 종합적으로 판단합니다.

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6. 신청 전 자격요건 사전 검토는 필수

개인회생은 복잡한 법적 절차를 거치기 때문에,
무작정 서류를 제출하는 것보다 자격을 먼저 체크하는 것이 우선입니다.

• 매달 얼마를 벌고 있는가?
• 부양가족은 몇 명인가?
• 자산과 부채의 균형은?
• 재산 목록은 투명한가?

이러한 내용은 법원에서 철저히 검토되므로, 사전에 법률 전문가 상담이나 채무상담센터 이용이 매우 유익합니다.

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결론

개인회생은 “갚을 마음과 일부 능력이 있는 채무자”에게 다시 살아갈 기회를 주는 제2의 기회입니다.
신청자격은 단순히 빚이 많다고 되는 것이 아니라,
지속적 소득, 채무 한도, 재산보다 많은 빚, 도덕적 책임감 등이 전제돼야 합니다.

제대로 된 준비와 정보 없이 신청하면 기각 위험도 크므로,
신청 전에는 반드시 조건을 꼼꼼히 따져보고 전문가와 상의하는 것이 가장 현명한 선택입니다.